自從一月美國聯邦儲備局宣布降息之後,CD利息就像溜滑梯一樣一路下滑。第一次宣布降息時,對於Chevy Chase Bank的4.4%CD還不屑一顧,想要再找找更好的利率。沒想到第二次宣布降息之後,別說4%了,大部分銀行都降到3.6%左右。

正當我垂頭喪氣,懊悔當初沒有將錢存進Chevy Chase Bank的時候,赫然發現Countrywide Bank還有5%(註1)的定存。在網上search了一下,發現Countrywide主要是做貸款的,而且目前有財務危機,可能是因為缺乏資金,所以才有這麼好的利率。雖然新聞說Bank of America將會併購Countrywide(註2),但是好像也尚未定論。把錢放在一家快要倒閉的銀行,似乎有點太不保險?
記得我之前提過有FDIC insured的銀行,FDIC保障每個人$100,000的額度嗎?雖然知道有這麼一回事,但是從沒想過如果有一天真的遇到了會是什麼狀況,因此決定來好好研究一下。

就我目前看到的資訊,簡單的來說有幾個重點:

1. 受保帳戶類型包括Demand deposit accounts (DDAs), Negotiable order of withdrawal (NOW) accounts, checking accounts, savings accounts, money market deposit accounts, and certificates of deposit (CD),不包括stocks, bonds, mutual funds, life insurance policies, annuities, or municipal securities,。

2. 每個人在每一家銀行有$100,000的額度。如果銀行倒閉,只要總金額在$100,000以下,存款跟利息都會一併歸還。舉例來說,若為夫妻聯名帳戶,則被保險金額為$100,000x2 = $200,000。但若夫妻尚有其他種類被保帳戶,則可將帳戶金額/帳戶所有人人數,以計算每個人在此銀行有多少存款。同樣的,每人只有$100,000受保額度。

3. 每一家銀行的總金額係指同一家銀行所有分行及所有不同種類的被保帳戶的總金額。

4. FDIC會盡全力(聽起來有點怕怕的,意思就是有可能拖更久)在銀行倒閉的一個工作天之後將帳戶轉移至其他銀行,或以支票方式歸還受保金額。

這個pdf檔有詳細的說明,是中文的喔~

Fatwallet.com上面也有相關討論。經過一番斟酌之後,終於還是經不起誘惑去開了戶。你可以在下圖圈起的地方輸入郵遞區號,看看是internet rates比較好,還是local financial center & call center rates比較好。如果是前者,就在網路上開戶。如果是後者,可以親自去分行開戶,或是撥打客服專線1-800-283-8875。By the way, 萬一Countrywide真的倒閉了,請不要來找我算帳啊~
 

另外要注意的一點是,Countrywide Bank需要SSN才可以開戶。他們並不清楚外國人開戶的程序,打電話問了好幾個客服,都說從來沒聽過FormW8-BEN這件事。因為格主我是個守法的認真魔人,還特地打了電話去問IRS跟請問了一位會計師(註3)。他們給我的建議是我自己填好Form W8-BEN寄給他們,萬一不幸明年收到利息收入的Form 1099-INT,還是可以繼續以non-resident alien的身份報稅。關於收到1099-INT之後怎麼報稅,認真魔人我又搜尋了一下,在Ohio State University提供的一份文件中的第六頁中提到,可以用Form 1040NR報稅,並在1040NR的第五頁other information的question L中列出利息收入。不過不用擔心,non-resident的利息收入並不需要納稅,只是報備一下用的。我覺得這份文件還蠻不錯的,裡面還有許多別的報稅問題的解答,有空請自行翻閱。

之前說要寫報稅的資訊,但是最近患了懶病,還沒有動筆。今年的報稅截止日是04/15,還有一陣子,請大家再等等吧~

註1:很抱歉,剛剛查詢時,internet rates for 6-month CD已經變成4.75%了。
註2:相關新聞請參閱這裡
註3:我在台灣買了何美惠會計師著作的「綠卡與稅」,上面有她的email,所以就寫email請教她。本來以為她應該很忙沒空理我,沒想到隔了幾個小時居然收到她的回信,真是太感動了。順便推薦一下她的書,如果你對美國稅法完全沒概念,可以買來參考。何會計師也有自己的網頁,裡面有書的部分內容,沒有書的也可以線上瀏覽一下。

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