淺談信用分數(credit score)與信用記錄(credit history)
 
信用分數(credit score)
 
從300到850不等,一般等級可分為以下數種。
750 ~ 850:Excellent
660 ~ 749:Good
620 ~ 659:Fair
350 ~ 619:Poor
各家分類的信用分數等級範圍可能略有不同,以上僅供參考。
 
信用紀錄(credit history)
 
信用紀錄上面有的資訊包括基本資料(SSN、生日、地址)、信用卡資料(開戶時間、每個月的付款狀況、額度等)、貸款記錄、信用記錄查詢(inquiry)等。
 
想知道你的信用記錄或信用分數,可以向各大信用報告公司申請credit report或credit scores,通常兩者是分開的。美國三大信用報告公司為Equifax、Experian和TransUnion。查詢信用記錄或信用分數一般是需要付款的,但是有些時候你可以免費獲得。舉例來說:

1. 
申請信用卡/貸款被拒絕時:
當你申請信用卡或貸款被拒絕時,法律賦予你權力可以免費申請一份信用記錄。一般來說在你的拒絕信中會告訴你如何申請,通常是寫在下面或背面不起眼的地方。打信用報告公司的客服專線(通常是語音系統)即可申請。不過千萬不要因為想要知道信用記錄就故意去申請一張難度很高的卡,因為信用卡公司每一次查詢你的信用記錄,是會造成你的信用分數下降的。

2. 各州福利:
某些州法律規定居民可以每年免費申請一次信用記錄,我只有聽說過並沒有因為這樣申請過,請大家查詢後再申請。

3. 促銷活動:
某些信用紀錄查詢公司會有第一個月免費查詢的活動,不過如果一個月內沒有打電話去取消,之後便會自動由你的信用卡中扣款。僅列出一家以供參考:
 
信用記錄查詢(inquiry)
 
Hard inquiry:
當你每次申請信用卡、貸款或公寓時,信用卡公司、貸款銀行及公寓leasing office會徵得你的同意而查詢你的信用紀錄。此類查詢稱為hard inquiries。每一次hard inquiry都會下降你的信用分數。
 
Soft inquiry:
自己申請信用紀錄或是pre-approved的信用卡公司查詢你的信用紀錄,稱為soft inquiry。此類查詢並不會下降你的信用分數。
 
信用記錄的重要性:
有好的信用紀錄,在申請各類事物時通常無往不利,包括信用卡、貸款、公寓等。信用記錄良好的人,貸款的利率也會比較低。另外,按時檢查你的信用記錄也可以防止你的身份被盜用。
 
如何提高信用分數:
1. 按時付款
2. 不使用分期付款(installment loans)
3. 同一段時間內不要申請太多張信用卡
4. 不要同時擁有太多信用卡
5. 不要使用過高的額度:有些人以為刷越多,信用分數增加得越快,其實並不盡然。一般來說,即使你每個月都按時付清款項,每個月刷卡接近你的額度還是會降低你的信用記錄。
 

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